8 razones para que nunca pedir prestado de su 401 (k)

Inmersión en su plan 401 (k) es generalmente una mala idea.

Alrededor del 21% de los 401 participantes (k) que son elegibles para tomar préstamos en contra de sus ahorros de jubilación ejercer esta opción, de acuerdo con datos de 2013 el Employee Benefit Research Institute. Este número se ha mantenido estable desde 2009.

El saldo promedio de préstamos pendientes fue del 12% de los activos. Para los participantes del plan en sus 20 años, el número es mucho más alto, llegando a 26% de sus ahorros, un porcentaje que disminuye a medida que los participantes de edad, cayendo a 19% para los de 30 años, el 13% para los de 40 y 10% para aquellos a los 50 años. La cifra es sólo un 8% para los de 60 años.

En este artículo, vamos a ir más de ocho razones principales por las que debe centrarse en mantener su plan 401 (k) hasta su jubilación, en lugar de utilizarlo como una alcancía. (Para mayor comprensión, lectura planes de préstamo cualificado: Directrices a las operaciones y debe usted tomar un préstamo de su plan ?.)

¿Por qué préstamo es una mala idea

Los expertos afirman que el (k) Balance 401 es una manera menos costosa de pedir dinero prestado porque la tasa de interés es generalmente más bajas que las tasas en un préstamo comercial. También citan el hecho de que cuando se paga el préstamo, que está pagando a sí mismo con intereses, en lugar de pagar un banco.

A pesar de estas afirmaciones, tomando prestado de su 401 (k) va en contra de casi todos los principales probado por el tiempo de la inversión a largo plazo. Hay ocho razones principales por las que este tipo de pensamiento es miope:
1. Usted no está ahorrando

Si usted pide prestado dinero de su plan 401 (k), la mayoría de los planes tienen una disposición que prohíbe hacer contribuciones adicionales hasta que se paga el saldo del préstamo. Incluso si su plan no tiene esta disposición, es poco probable que usted puede permitirse el lujo de hacer contribuciones futuras, además de dar servicio al préstamo de pago.

Porque el objetivo de tener un plan 401 (k) es utilizarlo es como una manera de ahorrar para el futuro, que está derrotando el propósito de tener esta cuenta si lo usa antes de retirarse.

2. Usted está perdiendo dinero

Si no no está haciendo contribuciones, no sólo es la totalidad del saldo que usted pidió prestado perdiendo de cualquier crecimiento potencial en los mercados de acciones o bonos, pero cada uno aporte futuro que no es capaz de hacer (ya que tiene un préstamo sobresaliente) ISN ‘ t creciente tampoco.

La tasa de interés extraordinariamente bajas que está pagando a sí mismo con su pago del préstamo es probable que sea una miseria en términos de retorno de la inversión en comparación con la apreciación de mercado que se echa en falta.

Por supuesto, también está el hecho de que usted está pagando a sí mismo de nuevo con el dinero después de impuestos. Si se encuentra en el tramo impositivo del 25%, ganando $ 1 solamente le da $ 0,75 a pagar el préstamo, y que $ 0,75 se gravará de nuevo cuando se retire y lo retire de su plan. Mientras que la tasa de interés del préstamo puede ser baja, usted está consiguiendo llevado a la limpieza de sus aspectos fiscales.

3. Time Will en su contra

la inversión a largo plazo (como el ahorro para la jubilación) se basa en la idea de que al momento de trabajar en su nombre poniendo, su dinero crecerá. La mayoría de los cálculos sugieren que su dinero se duplicará, en promedio, cada ocho años.

401 (k) permiten que cada préstamo que se realizará durante un máximo de cinco años o más. Por lo tanto, si el préstamo se utiliza para financiar la compra de vivienda por primera vez, los titulares de préstamos no sólo pierden a cabo en lo que debería haber sido una oportunidad para casi duplicar su dinero, sino que también se dejan incapaz de compensar la contribución perdida y el crecimiento oportunidades.

Con el tiempo, su equilibrio es poco probable que alguna vez llegar a la total que se habría alcanzado contribuciones habían continuado sin interrupción. (Para mayor comprensión, echa un vistazo a retardo en el ahorro aumenta pagos más adelante, la comprensión del valor temporal del dinero y por qué es más fácil de pagar la jubilación si se inicia antes de tiempo?)

4. Si su situación financiera se deteriore, podría perder aún más dinero

Si usted se encuentra en una posición en la que no puede pagar el préstamo, se trata como una retirada y el saldo pendiente del préstamo estará sujeto a los impuestos sobre la renta corriente, además de una penalidad por retiro temprano del 10% si es menor de 59,5 años. (Para más información sobre esto, lee tiempos difíciles … Debe usted molestar activos de su plan calificado?)

Sin embargo, hay varias excepciones a la pena de withdrawwal principios, tales como la excepción de post-55. (Para más información sobre esto, echa un vistazo a la página del IRS sobre este tema.)

[5] Usted está atrapado

Si usted tiene un préstamo pendiente, la mayoría de los planes requieren que el préstamo será pagado inmediatamente si usted deja su trabajo.

Por lo tanto, siempre y cuando usted tiene un préstamo, usted está atascado en su trabajo actual y puede ser obligado a dejar pasar una oportunidad mejor si uno viene a lo largo, a menos que esté dispuesto a tomar el saldo del préstamo como una retirada y pagar la multa del 10% , lo que agrava aún más las oportunidades de crecimiento que se han perdido por tomar el préstamo.

6. Se pierde la Almohada

Tomando un préstamo de su plan 401 (k) sólo debe hacerse en las circunstancias más extremas después de haber agotado por completo todas las otras posibles fuentes de financiación. Si se toma dinero de su plan para financiar unas vacaciones o pagar los préstamos de interés más altas, el dinero no estará allí para pedir prestado cuando realmente lo necesita.

7. Se sugiere que usted está viviendo más allá de sus medios

La necesidad de tomar prestado de sus ahorros es una señal de alerta – una advertencia de que usted está viviendo más allá de sus medios. Cuando no se puede encontrar ninguna otra forma de financiar su estilo de vida que tomando dinero de su futuro, es el momento para una seria reevaluación de sus hábitos de consumo.

Lo compra podría ser tan importante que usted está dispuesto a poner su futuro en peligro y endeudarse con el fin de conseguirlo? (Para mayor comprensión, consulte la Excavación de endeudamiento personal y la belleza de Presupuesto.)

8. Viola la regla de oro de las finanzas personales

Pagarse primero es la regla de oro de las finanzas personales. La violación de esta regla no es nunca una buena idea.

Balance

Si la idea de tomar un préstamo de usted plan 401 (k) cruza la mente que, detenerse y pensar antes de actuar. En lugar de corto cambiar su futuro para financiar su estilo de vida de hoy, considere volver a evaluar su estilo de vida actual en lugar.

Al reducir su gasto no sólo reducirá la carga en su billetera, pero aumentará las probabilidades de que un seguro de retiro nido de huevos estará esperando por usted en el futuro.