La universidad no es barato. Cualquier persona que está en la universidad, estaba en la universidad o que actualmente está ahorrando para la universidad ya se sabe. Lo que quizá no sabe, sin embargo, es la rapidez con los costos están aumentando. La regla general es aceptada de que el aumento del costo de la universidad a aproximadamente el doble de la tasa de inflación. Eso significa que cada año, se puede llegar a pagar al menos un 5% más.
Si usted es un padre de un futuro estudiante universitario, que tiene que salvar ahora, pero metiendo dinero en una cuenta de ahorro no va a funcionar. Hay que invertir para mantenerse por delante de la inflación. La mayoría de la gente acude a un plan de ahorro 529 para hacer crecer su dinero. Eso ayudará mucho, pero lo que los padres pueden no saber es que la forma en que después pasan el dinero es tan importante como la forma en que se ahorra.
En el mejor de los casos, se combinaría con 529 fondos de ayuda del gobierno para cubrir el costo total de la universidad para usted o su hijo, pero la ayuda del gobierno es a menudo basada en los ingresos y ahí es donde el manejo de esos 529 viene en forma estratégica.
Cuando y cómo gastar 529 Fondos
Recientemente, un columnista del Wall Street Journal informó que una vez que el niño llega a la universidad, que podría ser una ventaja para la familia a pasar los 529 fondos en los dos primeros años con la esperanza de obtener ayuda financiera en el tercer y cuarto años – si los padres esperan un alto gasto o año de bajos ingresos. ¿Buen consejo? Decidimos comprobarlo con otros expertos. La variedad de consejos que encontramos dejó en claro que los padres deben consultar a un experto en préstamo de la universidad para el asesoramiento correcto para su situación.
Reintegro de forma rápida, si usted es un estudiante o padre. Gretchen Cliburn, PPC, director de BKD Wealth Advisors en Springfield, MO, dice: “El dinero que tuvo lugar en las cuentas 529 de propiedad del estudiante o uno de sus padres es considerado como activos de los padres en la FAFSA. Si usted sabe que sus costos de educación superarán sus ahorros 529, recomendaría gastar el saldo 529 primero antes de tomar prestado dinero “.
Pero no si usted piensa que podría tener problemas para conseguir un préstamo más adelante. Corriendo a través de 529 fondos en los dos primeros años – en lugar de tomar ventaja de los préstamos disponibles – puede ser contraproducente, dice Joseph Orsolini del Colegio Aid Partners. “Las familias realmente necesitan presupuesto de los cuatro años de la universidad para determinar el mejor curso de acción con un ahorro de gasto y endeudamiento. He visto un número de familias el gasto reducido sus cuentas 529 en el primer par de años, pero más tarde se queda sin dinero y no ser capaz de tomar prestado (debido a mal crédito) en los últimos años “, advierte. “Estos estudiantes se quedan sin recursos para terminar la universidad.”
Orsolini está de acuerdo. “De bajos ingresos es un término relativo a las personas. Al pasar de $ 150 mil a $ 100 mil es una enorme reducción, pero en la mayoría de los casos no dará lugar a ninguna ayuda financiera adicional “, dice. “Si su hijo está en una escuela de élite que coincide con el 100% de las necesidades, podría valer la pena confiar en esta estrategia, pero la mayoría de las universidades no se incrementará un paquete de ayuda simplemente para pasar por su fondo de 529”.
Contenerse, si usted es un abuelo. Existen circunstancias en las que podría ser mejor a abstenerse de utilizar el dinero hasta los últimos años de estudiante, de acuerdo con Ryan Kay, un planificador financiero certificado. “Un aspecto importante a recordar al considerar cuándo gastar el dinero que posee 529 es el plan”, dice Kay. “Si un abuelo es el propietario, por ejemplo, y él o ella distribuye los fondos del plan 529, el dinero se cuenta como ingreso al estudiante para la FAFSA del próximo año y podría afectar negativamente a la capacidad del estudiante para beneficiarse de la ayuda financiera. Así que cuando el abuelo es el propietario, muchas veces es mejor dejar el dinero en el plan 529 hasta que el estudiante haya presentado la final FAFSA (1 de enero su primer año de universidad) “.
Factor en el Crédito Tributario
La American Opportunity Tax Credit ofrece un crédito fiscal de hasta $ 2,500when que ha gastado $ 4,000 en matrícula, cuotas, libros de texto y otros materiales del curso. Sin embargo, se retira paulatinamente en ciertos niveles de ingresos ($ 180,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta en 2015, por ejemplo). Además, no puede utilizar los mismos gastos para justificar tanto una distribución libre de impuestos de un plan 529 y tomar el crédito fiscal – no hay doble inmersión.
“El crédito fiscal vale más por cada dólar de gastos calificados que la distribución del plan 529 libre de impuestos, incluso teniendo en cuenta la pena de impuesto del 10% y el impuesto sobre la renta ordinaria en distribuciones no calificadas”, dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de Estrategia, Cappex .com. “Las familias deben dar prioridad a $ 4,000 en gastos de matrícula y los libros de texto que ser pagado en efectivo o con préstamos antes de confiar en el plan 529. De lo contrario, [que es preferible] para pasar el saldo del plan 529 lo más rápido posible, de manera que los activos no persisten año tras año para reducir la elegibilidad de ayuda por 5,64% del valor de los activos “.
Balance
Como la mayoría de las cuestiones financieras, hay una gran cantidad de lo que pasaría si, pero en general, los expertos recomiendan otras prácticas en lugar de gastar todo el dinero ahora 529 y la apuesta por el futuro. Sin embargo, para algunas personas, se nota, la estrategia podría representar un ahorro de costes.
Para más información sobre este tema, ver 5 secretos que usted no sabía sobre un Plan 529, Top 7 errores a evitar en su plan 529 y 529 del Plan Tutorial.