5 secretos que usted no sabía sobre 401 (k) s

CNBC declaró el 401 (k) un fracaso para la mayoría de los estadounidenses. Se citó el hecho de que casi el 40% de los empleados tienen menos de $ 10,000 de ahorro para el retiro. Y casi la mitad de las familias en edad de trabajar no tienen absolutamente nada guardado en cuentas de jubilación, de acuerdo con un informe de 2016 del Instituto de Política Económica.

Si su falta de ahorro lo pone en estas estadísticas, es el momento de hacer algo al respecto si su compañía ofrece un plan 401 (k). Pero en primer lugar, tal vez usted necesita un poco más de conocimiento – los secretos interiores del 401 (k) que lo que necesita hacer algo de investigación para averiguar.

Cinco 401 (k) Secretos

1. La empresa más pequeña, tarifas más altas

Si trabaja para una pequeña empresa con menos empleados, que pueden estar pagando más por su plan de empleados que trabajan para las empresas de gran capitalización. Un estudio encontró que en 2011, los empleados de empresas con más de $ 1 mil millones de activos de jubilación invertidos estaban pagando alrededor de 0,35% en la cuenta cuotas de mantenimiento. Para las empresas con menos de $ 50 millones, la tasa promedio de 0,94%. También puede haber otros cargos asociados con los instrumentos de inversión que elija para su 401 (k).

2. Honorarios aumenta con rapidez!

Digamos que usted invirtió $ 25,000 por 30 años a una tasa de 0,35%, como en el ejemplo anterior de lo que se podría pagar en 401 (k) de una gran corporación. Después de 30 años, el fondo tendría un valor de $ 143,587.28. Suponiendo un rendimiento anual del 6%, que pagaría $ 6,871.07 en gastos de funcionamiento anuales durante ese tiempo, dejándole con $ 136,716.21 después de 30 años. (Eso es sin incluir otros gastos y costes asociados a cada tipo de inversión, que puede ser alto.)

Ahora, vamos a tomar el mismo $ 25.000 al 0,94%. Después de 30 años, que valdría la pena la misma cantidad que el anterior, pero habría pagado $ 16,560.15 en gastos de funcionamiento anuales, dejándole con $ 127,027.13. (Esto también no incluye otros gastos.)

Al final del tiempo, las tasas más altas se le dejará con $ 9,689.08 menos en su 401 (k) – una diferencia bastante grande para lo que parecía un pequeño cambio. Con otros gastos, tales como gastos de amortización, la diferencia sería aún mayor. (Haga clic aquí para utilizar sus propias figuras 401 (k) con la Calculadora de Inversión buyupside.com.)

Recuerde, su plan 401 (k) debe ser (mejor que sea!) mucho mayor de $ 25,000 para el momento en que usted se retire. Mantener las tasas a lo más bajo posible es clave para tener suficiente dinero para jubilarse cómodamente. Esta es una de las razones por las que muchos profesionales financieros aconsejan invertir en un 401 (k) sólo hasta la cantidad que su empresa va a igualar. Después de eso, se sugiere considerar la adición de un IRA (ver Roth vs IRA Tradicional:? Cuál es adecuado para usted).

Teniendo en cuenta los honorarios, ¿por qué invertir en un 401 (k)? Debido a que su empleador está lanzando probablemente algo de dinero gratis a uno como un partido a sus contribuciones. dinero gratis bate altas tarifas cualquier día de la semana.

Si su empleador no coincide con sus contribuciones, revisar si debe poner su dinero de jubilación en una cuenta IRA en cambio, si las cuotas en 401 (k) de su empresa son altos. Por otra parte, puede contribuir con un máximo de $ 18.000 a un 401 (k) ($ 24,000 si tiene 50 años o más) en 2016, pero sólo $ 5500 ($ 6500 a la edad de 50 y más) a una IRA por año. (Ver ¿Puedo contribuir tanto a una cuenta 401 (k) y una cuenta IRA?)

Además, debido a que tiene un plan de jubilación en el trabajo, theremay haber limitaciones a las deducciones fiscales que puede tomar si va a invertir en un IRA tradicional. Consulte con un contador o asesor financiero antes de decidir qué hacer.

3. Usted puede pedir prestado de Se

Es cierto, que puede pedir prestado de su 401 (k). Consulte con su administrador del plan para las reglas del plan de su empresa ha establecido para cuando se puede pedir prestado. En general, no se puede pedir más de un 50% del saldo de su plan. Esperan que el tipo de interés que sea algo así como la tasa preferencial más de 1% a 2%, pero el administrador del plan decide la mayoría de los detalles.

Usted tiene que pagar el préstamo con regularidad – frecuencia al menos trimestral. Tenga en cuenta que usted está pagando el préstamo con dólares después de impuestos, señala Michael Mezheritskiy, presidente del Grupo de Gestión de Activos Milestone en Avon, Conn., Pero una vez de vuelta en el plan 401 (k), que son dólares antes de impuestos de nuevo . Cuando se retire y toma una distribución de su 401 (k), los pagos de préstamos se hacen con el dinero después de impuestos se gravan de nuevo. Eso es como se llega a pagar impuestos sobre la misma cantidad dos veces.

Si no realiza los pagos regulares, el préstamo se convertirá en una distribución y que estará sujeto a los impuestos y sanciones normales. See401 (k) Préstamos pros y contras y 401 (k) Préstamo vs IRA Retiro.

4. El problema probablemente usted

Claro, algunos 401 (k) son mejores que otros. Algunos vienen con tarifas más altas y un menor número de opciones que son más caros. Pero la razón de que su 401 (k) no está creciendo tan rápido como debería muy probablemente recae en que, si los estudios son correctos. De acuerdo con Fidelity Investments, las personas con los más altos saldos eran ahorradores disciplinados. Salvaron el 14% de su salario anual, en promedio – y que no incluían el partido compañía.

La fidelidad también encontró que los protectores de alta Balance no estaban tomando préstamos en contra de su 401 (k) y se mantuvo la mayor parte de su dinero en inversiones relacionadas con acciones.

[5] Algunos 401 (k) s tienen una opción de Auto-Dirigido

Algunos empleadores le permiten poner una parte de su plan 401 (k) a una cuenta a la que gestionar usted mismo (o con ayuda). Estas opciones de auto-dirigidos vale la pena explorar, ya que le dan la opción de invertir en una gama más amplia de tipos de inversión de bajo costo. Además de las opciones tradicionales, tales como acciones, bonos y fondos mutuos, también se puede tener la opción de elegir entre alternativas de inversión, tales como bienes raíces, los caballos, los privilegios fiscales, oro y plata físicos, franquicias y más, dice Kirk Chisholm, administrador de la riqueza Advisory Group innovador en Lexington, Massachusetts.

Consulte con su administrador del plan para ver si su empresa ofrece una opción de auto-dirigida (y ver cómo maximizar la rentabilidad eligiendo la opción Auto-Dirigido).

Balance

Usted no tiene mucho control sobre los detalles de su plan 401 (k), pero si su empleador le está dando dinero sin invertir, contribuir hasta llegar al punto donde se detiene coincidentes con sus contribuciones. Después de eso, invertir en una cuenta IRA a menos que concluir que los honorarios de su plan y las opciones de inversión que valga la pena poner más en su 401 (k).

Por supuesto, hablar con un asesor de inversiones calificado acerca de sus opciones. Y mira cómo hacer dinero máxima en su 401 (k).