5 razones para convertir su Roth IRA tradicional a

Las ventajas de la conversión de Ahorros IRA tradicional a un Roth IRA son bien conocidos, habiendo sido finamente pulida en las casi dos décadas desde que el Roth nació. De hecho, los beneficios fiscales a largo plazo de una cuenta Roth IRA parecen tan obvio que usted (suponiendo que usted califica para una cuenta Roth) simplemente nunca consideraría hacer el cambio a una cuenta de retiro individual tradicional.

Es posible que desee reconsiderar esa suposición. Incluso si el IRA Roth fue inicialmente la mejor elección para sus ahorros de jubilación, las circunstancias cambiantes pueden dictar que usted debe considerar la conversión (o recaracterizar en IRS-hablar) a un IRA tradicional. Aquí hay cinco razones de peso.

1. No tienes plata

El más simple (y tal vez la más sombría) razón podría ser que por cualquier razón – personal o profesional – Eres pobres en efectivo. Para decirlo de una manera suave, si ya no se puede cómodamente pagar impuestos sobre el dinero que está contribuyendo a su cuenta IRA Roth (Roth son financiados con los ingresos después de impuestos, recordar), que puede ser mejor para convertir a una IRA tradicional . No sería el primero en hacer este movimiento por esta razón, y que sin duda no será la última.

2. Su cuenta quedado a la zaga

Esto puede no ser un escenario tan sombrío como simplemente ser demasiado rompió, pero es sin duda una razón más populares para convertir. Si las contribuciones que originalmente se hundió en su Roth IRA han perdido repentinamente valor, debido a las fuerzas del mercado, el Tío Sam es bastante implacable: Todavía estás pagar impuestos sobre el dinero que has puesto en. Por lo tanto, sólo podría ahorrar en su factura de impuestos mediante la conversión a un tradicional IRA.With el interruptor, pospone el ajuste de cuentas, por así decirlo – porque con IRA regulares, los impuestos se pagan cuando se retiran los fondos. Y aun así, no se le deberá pagar impuestos sobre la inversión inicial, sólo en lo que llevas a cabo.

3. Usted logrado gran cosa este año

Aportaciones a una cuenta IRA Roth deben cumplir con niveles muy específicos ingreso bruto ajustado (AGI). En 2016, el AGI de un contribuyente individual mustbe menos de $ 132.000; y que para las parejas casadas presentan una declaración conjunta, a menos de $ 194.000. Las parejas casadas que declaran por separado son tratados como contribuyentes solteros si no viven con su cónyuge en ningún momento durante el año. Si lo hicieran, su ingreso bruto ajustado debe ser menos de $ 10.000. Si supera cualquiera de estos niveles, usted es automáticamente elegible para una cuenta Roth IRA, y que necesita para recaracterizar uno que haya configurado dentro del marco de tiempo libre de la pena asignada por el IRS. Si estás cerca de la parte superior del límite de AGI para su categoría, sólo será capaz de contribuir con una cantidad reducida de su cuenta Roth por lo que consulte con su asesor fiscal.

4. Estás haciendo menos en el futuro

Usted ha crunched los números de su ingreso anual proyectada después de retirarse, y se dio cuenta de que va a estar en un nivel de impuestos significativamente menor. Esto significa que no se beneficiará tanto de la clase de distribuciones libres de impuestos que son una característica clave de las cuentas Roth IRA. Pero si convierte a la IRA tradicional (cuyas distribuciones están gravados con la retirada), se beneficiará de una porción de los impuestos más pequeño ahora. Hemos de tener en cuenta que requieren distribuciones mínimas comienzan en 70 años y medio.

[5] Una conversión Roth golpeado hasta su liquidación de impuestos

Este escenario puede tomar algunos inversores por sorpresa. ¿Acaba de convertir una IRA tradicional en una Roth IRA principalmente para ahorrar en impuestos en el futuro? Si es así, puede ser un shock cuando el proceso de conversión de Roth IRA acabó aumentando su factura de impuestos ahora.

Funciona de esta manera: Si convirtió una pena IRA tradicional, digamos, $ 100.000 en una cuenta IRA Roth, es como si su ingreso gravable aumentó en 94.500 $ – $ 100,000 menos el $ 5500 que está permitido como una contribución anual a la Roth – y que se tropieza con un soporte superior. Dentro del mundo de las cuentas de jubilación, este escenario es una verdadera paradoja, pero podría hacer que la conversión de nuevo la pena. (Para más detalles, véase recaracterizar Su contribución IRA Roth o conversión).

Balance

Roth vs. IRA tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted? puede proporcionar más detalles sobre todos estos escenarios, así como un repaso de los conceptos básicos de cada tipo de cuenta. Sea cual sea su razón para la conversión de una cuenta Roth IRA a una cuenta de jubilación tradicional, tenga en cuenta los plazos del calendario que impone el IRS. Las conversiones deben completarse antes de la fecha límite permitido para presentar o modificar los impuestos de su año anterior. El estándar de fecha es el 15 de octubre.

Hay una última beneficio para la conversión: Es probable que obtener la devolución de los impuestos sobre la renta que ya ha pagado.