5 Los productos que se actúe para completar antes de retirarse

Los años previos a la jubilación puede ser un momento de tanto el aumento de la excitación y la ansiedad. Para muchos, la jubilación ofrece la posibilidad de búsqueda de nuevas oportunidades y experiencias. Sin embargo, con este nuevo sentido de libertad viene un mayor nivel de preocupación acerca de si su dinero va a durar. Para crear una jubilación exitosa, no hay sustituto para la planificación minuciosa y toma de decisiones informadas.

Comience por reunir información sobre todos los diferentes elementos que componen el retiro de cómo espera que invertirá su tiempo para sus gastos y sus recursos. Toda esta información se irá en su plan. Asegúrese de que usted ha hecho todo en esta lista de verificación antes de que realmente se retira.

1. Defina lo que quiere hacer

Después de trabajar la mayor parte de su vida, la jubilación es el momento de averiguar si hay cosas que quiere hacer eso que te perdiste en más temprano en su vida. Algunas personas asumen nuevos pasatiempos como el golf o el tenis. Muchos utilizan este tiempo para viajar y ver el mundo. Otros involucrarse profundamente en el trabajo voluntario u optar por una nueva carrera. Si usted vive en el norte, se puede decidir pasar el invierno en un clima más cálido, ya sea mediante el alquiler o la compra de una casa de vacaciones. Algunos jubilados deciden trasladarse a otro país, por lo menos durante los primeros años de su retiro (véase la jubilación: Estados Unidos vs Extranjero).

Una vez que averiguar lo que quiere hacer durante el retiro, es necesario definir, priorizar y cuantificar sus opciones principales en términos de dinero. Comience por dar prioridad a sus metas de más deseable menos deseable. Esto debería ayudar a determinar qué objetivos son más importantes para que usted alcance. A continuación, calcular el costo de cada meta y ver lo bien que se adapte a su situación. Por ejemplo, si usted quiere gastar $ 50.000 al año en viajes, pero sólo tiene $ 600.000 en activos totales, es necesario reconsiderar sus planes. Una vez que definir y cuantificar lo que quiere hacer en el retiro, esto es una señal de que está mentalmente listo para retirarse. También debería ayudar a determinar cuánto dinero extra más allá de los gastos mensuales es necesario asignar.

2. Presupuesto para sus gastos de vida

Uno de los errores más comunes que hacen los jubilados está subestimando los ingresos que van a necesitar durante el retiro. La regla solía ser que el 60% y el 80% de sus ingresos de trabajo actual era la cantidad que debe esperar a necesitar. Pero esta no es la mejor manera de estimar sus gastos de jubilación, y la principal razón por la que los jubilados se quede sin dinero es habilidades de presupuesto pobres.

Aquí está el mejor enfoque: Sume sus gastos corrientes, utilizando sus operaciones bancarias en línea o talonario de cheques registros y cualquier otros pagos regulares. Determine sus gastos mensuales y averiguar si van a aumentar, disminuir o permanecer igual durante el retiro. Muchos jubilados cometen el error de asumir los gastos va a bajar. Sin embargo, si se decide, por ejemplo, para comprar una casa de vacaciones, esto podría añadir un pago mensual de la hipoteca adicional – y que sin duda va a pagar impuestos, servicios públicos y mantenimiento en general, además de los posibles gastos de la asociación. Recorrido extenso, costoso podría tener un efecto similar en sus finanzas. Nuestros Fundamentos tutorialBudgeting pueden ayudarle a empezar.

Una vez que establezca un presupuesto de jubilación, factor en el que lo que se necesita crecerá a una tasa de inflación del 3 al 4% por año. Aunque esto puede parecer elevado, es mucho mejor ser conservador en el largo plazo. Sobreestimar la inflación sólo conduce a tener más activos que quedan para sus herederos en lugar de correr el riesgo de quedarse sin dinero.

La inflación es uno de los mayores riesgos que enfrentan los jubilados durante la última mitad de su vida, por lo que es extremadamente importante para planificar con anticipación. Para ilustrar los efectos de la inflación, consideran que un flujo de ingresos de jubilación $ 50,000 tendría que ser digno de $ 67.195 en 10 años. Conseguir el poder adquisitivo de $ 50,000 después de 20 años requeriría tener $ 90.305.

Una vez que haya elaborado un presupuesto, es el momento para compararlo con lo que cree que tendrá para la jubilación y determinar qué tan bien el partido de dos cifras. Pero en primer lugar, no olvide tener en cuenta cómo pagar adecuación de la atención médica y dental, una vez que se jubile.

3. Añadir en sus opciones y el coste sanitario

“El mayor gasto imprevisto que puede arruinar la jubilación es la asistencia sanitaria, ya sea un procedimiento médico o de cuidado a largo plazo, tales como la casa de salud, de vivienda asistida y cuidados de enfermería en el hogar”, dice Carlos Dias, Jr., un administrador de la riqueza y fundador de Excel Tax & grupo de riqueza en el Orlando, Fla., zona. La mayoría de la gente asume que cuando se retiran, cuidado de la salud es atendida. Después de todo, una vez que la gente da vuelta 65, que califican automáticamente para la cobertura de Medicare, ¿verdad?

La respuesta: No necesariamente. Usted tiene derecho a la Parte A libre de prima de cobertura si usted ha trabajado por lo menos 40 trimestres de cobertura y ha pagado el impuesto correspondiente nómina de Medicare. También puede calificar si su cónyuge ha trabajado 40 trimestres de cobertura. Si usted no califica, la tasa prima de 2016 para la Parte A podría ser tanto como $ 411 al mes. Esto podría ser un gasto imprevisto que corta en su fondo de jubilación.

Y la Parte A es sólo el principio (véase Medicare 101: ¿Usted necesita las 4 partes?). Todavía es importante saber cómo funciona Medicare con sus médicos y los tratamientos existentes. Muchos médicos no pueden tener Medicare como forma de pago – por lo que puede que tenga que cambiar de médico o pagar mucho más que antes. Parte B, que ayuda a pagar por los servicios médicos, la atención hospitalaria ambulatoria y equipos médicos por lo general se recomienda para la mayoría de los jubilados. Para inscribirse, el jubilado promedio paga las primas de Medicare Parte B de $ 121.80 al mes a partir del 2016 (aquellos con ingresos superiores a 85.000 $ – $ 170,000 si es casado y presenta una declaración de impuestos conjunta – pagar más). En la parte superior, los solteros con ingresos superiores a $ 214,000 ($ 428,000 si está casado y presenta una declaración conjunta) pagan $ 389.80 por mes.

Medicare también ofrece el Plan C (también conocido como Medicare Advantage) y el Plan D (cobertura de medicamentos) como opciones de compra adicionales para ayudar a reducir los costos generales de salud. Otra opción, con las partes A, B y D es un plan de Medigap de una compañía de seguros privadas para cubrir los pagos que faltan de Medicare regular (ver Medigap contra Medicare Advantage:? ¿Cuál es mejor). Antes de inscribirse en Medicare, entender lo que cada parte de los costes y de los cuales son los servicios que cubre.

Si decide retirarse antes de los 65 años de edad, la salud es un tema muy crítico. A menos que su empleador anterior estructura un paquete de los fondos de los beneficios, que tendrá que buscar un servicio de cuidado de la salud de terceros, por ejemplo, de una de las bolsas de la salud bajo la ley de protección asequible. Este plan tiene que “cerrar la brecha” entre el momento presente y cuando cumpla 65 años. Lectura 5 cosas que usted debe saber sobre el Seguro de Salud del mercado le dará a la velocidad.

4. Asegúrese de que tiene suficiente dinero

Cuando la mayoría de la gente comienza a planear para el retiro, el segmento de planificación de ingresos es un lugar común para empezar. Sin embargo, tiene más sentido para llevar a cabo esta tarea después de haber cuantificado con exactitud cuánto se necesita sobre una base de gastos.

El primer paso en esta parte del proceso es determinar la cantidad de sus fuentes de ingresos estables van a pagar. Estos incluyen todas las pensiones, la seguridad social y anualidades.

La mayoría de los jubilados hacen que el error de tomar la Seguridad Social demasiado pronto sin hacer la investigación adecuada en primer lugar. Cualquier retiro tomadas antes de su plena edad de jubilación causan una reducción permanente en su beneficio. Si decide seguir trabajando más allá de su plena edad de jubilación, teniendo la Seguridad Social, además de sus ingresos por empleo podría hacer gravable. Además, el retraso de la Seguridad Social hace que su beneficio crezca a una tasa garantizada.

Luego hay que mirar sus activos. Uno de los puntos clave está evaluando sus asignaciones de inversión, ya sea en un 401 (k) o IRA, y asegurarse de que no está tomando riesgos excesivos o poner en peligro su retiro debido a una caída del mercado, tales como 2008 “, dice Dias.

Una vez que se determinan tanto los importes y el calendario de estas fuentes de ingresos, puede decidir cuánto se retire de ahorros. Como regla general, la mayoría de los jubilados deben tener un máximo de 3 a 4% de una cartera. Cualquier cosa por encima de esta tasa aumenta significativamente el riesgo de agotar los fondos antes de tiempo. Por ejemplo, para un nido de huevos por un total de $ 1 millón, la tasa de retirada total no debe exceder de $ 40.000. Si el dinero se mantiene en una cuenta que no devenga intereses y la tasa de abstinencia aumenta en un 3% de inflación cada año, $ 1 millón duraría poco más de 19 años. El aumento de la tasa de retirada en un 1% reduce esa misma línea de tiempo de tres años y $ 1 millón tendrá una duración de sólo 16 años. Esto también demuestra la importancia de la inversión, ya que la inflación erosiona la longevidad de su cartera de jubilación (ver lo que hace un ideal de Retiro de la cartera parece?).

Al entrar en la jubilación, usted debe tener una mezcla saludable de los generadores de renta y crecimiento inversiones. Aunque pueda parecer lógico en un principio para generar el 3 al 4% de la renta fija, la inflación finalmente afecta al rendimiento total. Debido a los avances en la asistencia sanitaria, la persona promedio podría pasar casi 25 a 30 años en el retiro. Esto hace que los años de jubilación un horizonte de inversión a largo plazo que garantiza que poner un poco de su dinero en inversiones de crecimiento. (Ver ¿Cuál es la mejor estrategia de Retiro Disposición para usted?)

[5] Desarrollo y seguimiento de su plan de jubilación

Si ha completado las cuatro tareas anteriormente, usted ha dado pasos importantes en la obtención de una jubilación exitosa y segura. Tendrá planes, un presupuesto de gastos, incluida la atención sanitaria, y una evaluación de la cantidad de ingresos que puede esperar.La última etapa consiste en reunir todas las piezas y sacar sus conclusiones. ¿Cuánto puede permitirse gastar dado el ingreso le ingresa, más el dinero que puede retirar por debajo de sus ahorros? ¿Cómo se compara esto con sus planes de jubilación? Vuelva a calcular sus presupuestos mensuales y anuales para determinar lo que puede gastar y qué cambios puede que tenga que hacer en su vida.

Darse cuenta de que incluso esto es sólo su punto de partida. Tanto la vida como la jubilación cambian constantemente. Los mercados se mueven arriba y abajo. se producen acontecimientos imprevistos para los que no se puede planificar. Retiro en sí tiene etapas, y hay que planificar para esos también. Utilice Las 4 Fases del Retiro y Cómo Presupuesto para que le ayuden a pensar a través de ese proceso.

Es por esto que es importante hacer un seguimiento continuo y ajuste su plan de jubilación, según sea necesario. Estos ajustes podrían requerir cambiar su tasa de retirada, la reevaluación de su tolerancia al riesgo de inversión o incluso tener que renunciar a una meta de retiro. Para ayudar con el proceso de seguimiento, ver 5 Aplicaciones y calculadoras para planificación de la jubilación.

Balance

Usted está listo para retirarse si ha definido lo que quiere hacer, estableció un presupuesto, decide sobre su salud, determina que tiene suficiente dinero y ha desarrollado un plan de retiro. Ausencia de uno cualquiera de estos pasos cruciales podría afectar negativamente a su capacidad de permanecer retirado. Hay muchos recursos disponibles en relación con la planificación de la jubilación, pero siempre se recomienda para reunirse con un asesor financiero o planificador financiero certificado para confirmar que está tomando el camino correcto para el resto de su vida.