401 (k) Préstamo vs IRA Retiro

Inmersión en una cuenta de retiro temprano es raramente plan de un inversor A. Pero no podría llegar un momento en que un individuo necesita urgentemente dinero en efectivo y no tiene otras opciones. Bajo ciertas circunstancias, sustentada en un 401 (k) o IRA podría ser su única opción real.

Ciertamente, el IRS no hacen que sea fácil para aprovechar estas cuentas de impuestos favorecidos. Incluso si usted califica para una llamada retiro por dificultades, se le cobrará una penalización adicional del 10% sobre todos los fondos que sacan de un plan tradicional 401 (k) o IRA antes de cumplir los 59 años y medio. Eso está por encima de la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria que normalmente paga sobre las distribuciones. Este lugar fuerte freno está diseñado para mantener a los estadounidenses de aprovechar sus fondos antes de lo previsto.

Hay una excepción: Usted puede pedir prestado el dinero después de impuestos que ha invertido en aRoth IRA sin ser evaluado una multa del 10% -, siempre y cuando usted tiene cuidado de pedir prestado sólo la cantidad que usted pone en, no las ganancias que hizo. Ver Cómo utilizar su cuenta IRA Roth como un fondo de emergencia para más detalles.

Pero incluso con las cuentas 401 (k) e IRA tradicionales, el código de impuestos proporciona algunas maneras de evitar la comisión de distribución anticipada 10%. Por supuesto, la decisión de utilizar este dinero para algo más que su retiro es uno que no debe tomarse a la ligera. Pero si usted puede conseguir alrededor de la pena de IRS, la idea empieza a hacer un poco más de sentido.

4) Préstamos de tu pensión

Para muchos trabajadores, esta es probablemente la forma más fácil de acceder al dinero de jubilación anticipada. Algunos planes le permiten pedir prestado de su 401 (k) para una amplia variedad de razones.

Con un préstamo de 401 (k), se puede retirar hasta $ 50.000 (o la mitad del saldo de su cuenta personal en, si es menos que eso). A continuación, pagar su cuenta durante un período de hasta cinco años (algunos empleadores permiten un período de amortización más largo si usted pidió prestado para comprar una casa). Además, algunos planes permiten al prestatario para reembolsar a la cuenta temprano, sin penalización por pago anticipado.

Vale la pena señalar que normalmente se paga un poco más atrás de lo que sacó de la cuenta. Este “interés” en realidad trabaja en beneficio del prestatario. Debido a que los fondos van a su cuenta, básicamente estás compensando algunas de las ganancias de capital o interés del dinero habría acumulados que no había retirado del fondo.

He aquí el problema: Su empleador no puede ofrecer estos préstamos. Sus probabilidades de conseguir uno son mejores si usted trabaja para una compañía grande, muchos de los cuales ahora incluyen préstamos 401 (k) como parte de sus paquetes de jubilación.

Incluso si su empresa le da esta opción, los expertos dicen que sólo debe tener en cuenta que si necesita el dinero para una verdadera emergencia financiera. Uno de los riesgos de los préstamos de ti mismo es que usted va a terminarse o dejar su trabajo, en cuyo caso es posible que tenga que pagar el préstamo en tan sólo 60 días. De lo contrario, los fondos se consideran una pronta retirada y desencadenan la multa del 10%.

“Muchas personas creen que por medio de préstamos, que acaba de devolver el dinero a sí mismos con interés. No hay impuestos y no hay sanciones. Eso no es exacto, “dice Michael Mezheritskiy, presidente de Milestone Grupo de Gestión de Activos en Avon, Connecticut.”Cuando usted pide prestado de su 401 (k), usted hace los pagos con dinero después de impuestos. Sin embargo, tan pronto como los reembolsos se depositan de nuevo a su 401 (k), se convierten de nuevo con impuestos diferidos. Cuando usted se retira y tomar ese dinero para fines de ingreso, que deberá pagar impuestos sobre el mismo de nuevo. Por lo tanto es la doble imposición “.

Hacer gastos especiales de su IRA tradicional

Aunque las cuentas IRA tradicionales no permiten préstamos, que vienen con ciertas ventajas que incluso un 401 (k) no ofrece. El gobierno ofrece distribuciones de IRA libre de la pena, por ejemplo, para los que quieren continuar su educación o comprar su primera casa.

La exención de matrícula se aplica a las personas que utilizan el dinero de jubilación para pagar la matrícula en una universidad aprobada por el IRS, así como para los libros y materiales de construcción. Si usted toma los créditos suficientes, puede utilizar los fondos para el alojamiento y la comida sin penalización, también. Incluso puede utilizar la distribución de pagar los gastos de educación para su cónyuge, hijo o nieto sin preocuparse por el 10% de golpe extra. Ver a pagar la educación de la universidad con fondos de jubilación.

El código de impuestos también permite el uso de $ 10,000 de fondos del IRA para pagar una primera vivienda. Si su cónyuge también tiene una cuenta de retiro individual, que significa que se puede acceder hasta $ 20.000 para el pago inicial y los costos de cierre.

No hay que olvidar, sin embargo, que a diferencia de un préstamo 401 (k), no hay ningún requisito para construir su cuenta de copia de seguridad. Eso significa que usted necesita disciplina adicional para reponer sus ahorros. Si usted no cree que lo puede hacer, pensar largo y tendido antes de sacar dinero de su cuenta IRA.

Anualización de su IRA

Una de las formas menos conocidas de acceso a una cuenta IRA tradicional es mediante la creación de pagos periódicos sustancialmente iguales, o Sepps. Cuando se establece una PEPS, haces uno o más retiros al año, ya sea para un período de cinco años o hasta llegar a 59 años y medio, lo que sea mayor.

El código tributario permite realmente que cualquiera de los tres métodos de cálculo diferentes para determinar la cantidad de sus pagos, por lo que no está de más consultar a un asesor financiero acerca de sus opciones.

Mientras Sepps le permiten evitar la penalidad por retiro temprano del 10%, usted sigue siendo responsable del pago de su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria en las distribuciones.

Balance

Probablemente no debería sacar dinero de una cuenta de retiro temprano a menos que haya agotado todas las demás opciones, tales como préstamos de un banco o miembro de la familia. Pero si es absolutamente necesario, siempre es mejor encontrar una manera que evite una gran penalidad por parte del gobierno.

“A pesar de que preferimos ver una estrategia diferente para ahorrar para objetivos especiales, tales como la educación o un pago inicial o remodelación de una casa, a veces, en caso de emergencia, el préstamo 401 (k) puede ser un salvavidas”, dice Charlotte A. Dougherty, CFP ®, fundador de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.

El (k) el requisito del préstamo 401 para pagar su cuenta puede ser un prod útil para asegurar que reponer sus fondos, pero también es un riesgo en caso de perder su trabajo. Y, por supuesto, si usted tiene ambos tipos de fondos de jubilación, investigar donde tiene la mayor cantidad de dinero disponible o qué vehículo tiene la menor rentabilidad de sus fondos.

Para obtener más información, ver cuánto son los impuestos en una cuenta IRA Retiro?