3 razones su 401 (k) no es suficiente para el Retiro

Un plan 401 (k) permite a los empleados a que hagan contribuciones de reducción del salario en un poste de impuestos y / o antes de impuestos. Los empleadores que ofrecen un 401 (k) puede hacer que no electiva o igualar las aportaciones al plan. También tienen la opción de agregar una función de reparto de utilidades con el plan. Todas las ganancias en el plan 401 (k) se acumulan en una base de impuestos diferidos.

Típicamente, las tapas se colocan en 401 (k). Servicio de Impuestos Internos (IRS) regulaciones limitan el porcentaje permitido de contribuciones salariales. Hay restricciones sobre las formas en que los empleados son capaces de retirar estos activos, y hay restricciones en cuanto a cuando se les permite hacerlo sin incurrir en penalización fiscal.

Esta es la razón, incluso si guarda el máximo, su plan 401 (k) no es probablemente suficiente para la jubilación.

1. La inflación y las tasas

El costo de vida aumenta constantemente. La mayoría de las personas subestiman los efectos de la inflación durante largos períodos de tiempo. Muchos jubilados creen que tienen un montón de dinero para el retiro en sus cuentas 401 (k), y que son financieramente sólida, sólo para encontrar que tienen que rebajar sus estilos de vida y todavía pueden luchar financieramente a fin de mes.

Los impuestos son también un problema. El beneficio de 401 (k) s es que son impuestos diferidos. También significa que el 401 (k) crecerán sin devengar impuestos. Sin embargo, tras la retirada, las distribuciones serán añadir a los ingresos anuales de los jubilados y será gravada a su / su tasa de impuesto corriente. La tasa será, al igual que la inflación, probablemente será más alto que los individuos pueden haber esperado 20 años antes. Los huevos del nido que los individuos se han ido acumulando en el año 401 (k) s durante 20 o 30 años no pueden ser tan abundantes como podrían haber esperado.

2. Comisiones y costes Compounding

El efecto sobre el 401 (k) s, y los fondos de inversión asociados, de las tasas administrativas pueden ser graves. Estos costes pueden tragar más de la mitad de los ahorros de un individuo. Un 401 (k) por lo general tiene más de una docena de tarifas que no han sido divulgados, tales como honorarios fiduciarios, los honorarios de contabilidad, los honorarios de búsqueda u honorarios legales. Cómo saber si su plan 401 (k) pago de un plan son demasiado altos da algunos detalles.

Esto se suma a las tasas de fondos. Los fondos de inversión dentro de un 401 (k) a menudo toman una tasa de 2% de la parte superior derecha. Si un fondo es de hasta 7% en el año, pero toma una tasa de 2%, que deja al individuo con un 5%. Suena como el individuo recibe la mayor cantidad, pero, la magia del negocio de fondos hace que parte de los beneficios de un individuo desaparecen. Esto se debe a que el 7% de composición volvería a cientos de miles más que un retorno de composición 5%. La tasa de 2% tomado de la parte superior reduce el retorno de manera exponencial. En el momento en que un individuo se retira, un fondo de inversión puede haber tomado hasta dos tercios de sus ganancias.

3. La falta de liquidez

El dinero va a un 401 (k) está bloqueada esencialmente en una caja fuerte que no se puede abrir hasta que un individuo llega a cierta edad. Está sujeto a multas y honorarios si hay una pronta retirada. El fondo carece de liquidez. Un individuo no puede invertir o gastar dinero para amortiguar su vida sin una cantidad significativa de negociación difícil y un gran golpe financiero.

La única excepción a esto es una asignación para tomar prestada una cantidad limitada del 401 (k), en determinadas circunstancias, con la carga de tener la obligación de devolver el dinero dentro de un cierto período de tiempo. Si la persona pierde su trabajo o de su ingreso, el acuerdo cambia para peor, que le obligaba a saldar totalmente el saldo del préstamo dentro de 60 días. Ver Cuando un 401 (k) Retiro por Dificultades tiene sentido y 8 razones para Nunca dinero prestado de su 401 (k)

Balance

Puesto que un 401 (k) puede no ser suficiente para el retiro de un individuo, es importante para construir en otras disposiciones para la jubilación, como hacer contribuciones independientes, regulares a una cuenta de retiro individual tradicional o Roth (IRA). Para más ideas sobre qué hacer, ve que llegado al máximo de mi 401 (k)! ¿Ahora qué?