3 razones por las Hipotecas Jumbo son para las personas con salarios altos

Con las tasas de interés de cambio, los compradores potenciales están investigando cuidadosamente sus opciones de préstamos hipotecarios. Los bancos y otras instituciones financieras también están buscando formas creativas para organizar la financiación de préstamos a casa. Una opción de hipoteca que es particularmente apropiado para los prestatarios con mayor renta es una hipoteca jumbo.

¿Qué es una hipoteca jumbo?

Una hipoteca jumbo, o préstamo jumbo, se refiere al hecho de que la Asociación Nacional Federal Hipotecaria (Fannie Mae) y el Home Loan Mortgage Corporation Federal (Freddie Mac) tienen un límite de crédito de gama alta en préstamos convencionales, que era $ 417.000 a partir de 2016 . Fannie Mae y Freddie Mac proporcionan copias de aproximadamente el 90% de todos los préstamos emitidos por los prestamistas de hipotecas en Estados Unidos, y que proporcionan grandes cantidades de liquidez a la banca al permitir que los bancos venden sus hipotecas de viviendas existentes y adquirir fondos para hacer préstamos adicionales.

hipotecas jumbo son no conformes préstamos hipotecarios que no son elegibles para ser comprados, empaquetados y revendidos por Fannie Mae o Freddie Mac. Una hipoteca jumbo es típicamente titulizó – en efecto, garantizado – por otras instituciones financieras no gubernamentales, que se traduce en que llevar a un nivel mayor riesgo de crédito. Ese mayor riesgo de crédito por lo general significa que los prestatarios deben pagar mayores tasas de interés en las hipotecas jumbo en comparación con las hipotecas convencionales. Los bancos pueden cargarlo desde 0,25 a 1,5% más interés en un préstamo jumbo.

El aumento sustancial de los precios de las viviendas unifamiliares en los últimos 40 años han dado lugar a más casas que llevan etiquetas de precio de medio millón de dólares o más. hipotecas jumbo facilitar la compra de este tipo de viviendas de mayor precio por los prestatarios que pueden pagarlos. Estas hipotecas se consideran más apropiados para un segmento de altos ingresos que hacen entre $ 250.000 y $ 500.000 al año. Este segmento se conoce como HENRY, un acrónimo de altos ingresos, sin embargo, no ricos ,; se refiere a las personas que hacen un alto nivel de ingresos, pero aún no han alcanzado la condición de ser rico. Por lo general, hacer un montón de dinero, pero todavía no tienen millones de dólares en efectivo adicional u otros activos acumulados.

Requisitos de crédito más estrictas

Dado que las hipotecas jumbo tienen un mayor riesgo de crédito y son por cantidades relativamente grandes de dinero, los bancos y otros prestamistas hipotecarios suelen requerir más altas calificaciones de crédito de los prestatarios de préstamos jumbo, por lo general en la vecindad de 700 o mejor. Mientras que un individuo en el segmento HENRY todavía no haya acumulado la riqueza de comprar un nuevo hogar caro con dinero en efectivo, tales individuos de altos ingresos suelen tener mejores calificaciones de crédito y un historial de crédito más establecidos ampliamente que el comprador de casa promedio en busca de un préstamo hipotecario convencional por un importe inferior.

Contador de Cuentas de Retiro

Además de tener crédito más bien establecida, personas con altos ingresos también tienden a tener cuentas de jubilación de inversión más sólidamente establecidos. A menudo han contribuido a este tipo de cuentas de inversión por un período de tiempo que los de ingresos más bajos ingresos por más tiempo. Por lo general, han contribuido más fondos a las cuentas, por lo que los saldos de las cuentas representan sumas considerables.

Los prestamistas han relajado un poco hacia abajo los requisitos de pago de los préstamos jumbo. En el pasado, las hipotecas jumbo requiere regularmente un pago inicial del 20% o más, lo que podría ser problemático para un prestatario mirando a la compra, por ejemplo, una casa de $ 2 millones. Sin embargo, desde la crisis financiera de 2008, los prestamistas han reducido el porcentaje de pago inicial requerido a 15%, o incluso un 10,5%, siempre que el prestatario potencial se evalúa como que tiene activos suficientes para hacer que el impago de préstamo una probabilidad muy baja de riesgo.

Uno de los elementos que van en el cálculo de la solvencia financiera del prestatario potencial de Jumbo es la cantidad de reservas de efectivo del prestatario tiene en relación a los pagos mensuales de la hipoteca propuestas. Muchas instituciones financieras cuentan activos de cuentas de jubilación como reservas de efectivo disponibles en este cálculo, a pesar de que la estructura de una cuenta de retiro específica puede significar que los activos en la cuenta existente no pueden ser liquidados en un plazo corto plazo.

Deuda-ingreso Requisitos

Las hipotecas convencionales suelen tener requisitos de deuda-ingreso relación (DTI) en el barrio del 43%, lo que significa que las facturas mensuales de un prestatario no puede agregar hasta más del 43% de su ingreso mensual. Debido al mayor riesgo de crédito asociado a las hipotecas jumbo, requisitos DTI, al igual que los requisitos de calificación de crédito, a menudo son aún más estrictas. Perceptores de ingresos relativamente más altos que hacen por lo general pueden manejar el escrutinio de la deuda adicional, ya que su nivel de ingresos les permite cubrir los gastos básicos mensuales con un menor porcentaje de sus ingresos totales.