3 cosas que los clientes jubilados debe hacer antes de fin de año

A medida que el final del año se acerca, aquí hay tres elementos principales que deben estar en su lista de tareas pendientes para que usted se retiró clientes.

Distribuciones mínimas requeridas

Los clientes que están 70½ años o más deben tomar sus distribuciones mínimas requeridas (RMD) cada año a partir de las cuentas de retiro como IRA, 401 (k) s y otros. Las sanciones por no tomar la cantidad total requerida es de 50% de la cantidad no se toma además de que todavía tiene que pagar ningún impuesto que se hubiera adeudado. La fecha límite es el 31 de diciembre para el año en curso. La excepción a esto es que la primera RMD puede tomarse tan tarde como el 1 de abril del año siguiente al que el cliente se convierte en 70 años y medio. (Para más información, ver: Los clientes ayudando a evitar las minas terrestres Retiro.)

Es importante para usted como su asesor financiero para ayudarles a gestionar sus RMDs cada año. Dicho esto hay algo de planificación que se puede hacer aquí.

Para los clientes que están inclinadas con caridad y que no necesitan de una parte o todo el dinero de la distribución para cubrir los gastos de vida, ellos podrían considerar una distribución benéfica calificada (QCD). Esto permite que aquellos que son al menos 70 años y medio de donar hasta $ 100.000 de su RMD a una organización benéfica calificada. Esta porción de su RMD no está sujeto a impuestos, a pesar de que no recibirán una deducción de caridad, además. La ventaja de hacer esto es que se reducirá la renta imponible del cliente. Esto es deseable en general y puede ayudar si el ingreso de otro modo les pueda someter a pagar una tarifa más alta por Medicare.

Además, los clientes deben asegurarse de que se toman su RMD de todas las cuentas que así se requiere. En muchos casos, si tienen más de una cuenta IRA que pueden satisfacer el requisito mediante la adopción de la totalidad del importe de la distribución de una sola cuenta si se desea. Sin embargo, si tienen otros tipos de cuentas de impuestos diferidos de jubilación, como un viejo 401 (k) o 403 (b) de un empleador anterior, que por lo general tienen que tomar una distribución independiente de cada una de estas cuentas. (Para más información, véase: Los mejores consejos para asesorar a los clientes sobre estrategias de RMD).

Otra oportunidad de planificación se produce si el cliente todavía está trabajando a la edad de 70 años y medio y contribuye a la 401 (k) de la empresa actual. Si no es propietario de un 5% o más de la empresa y si el empleador ha elegido esta opción en su plan, el cliente no tiene que tomar su RMD de esta cuenta. Ellos todavía estarían obligados a tomar su RMD de IRA y otras cuentas de jubilación.

La oportunidad de planificación recae en la capacidad de rodar el dinero de impuestos diferidos a partir de una cuenta IRA tradicional en 401 (k) de su empleador actual si se permite. Esto permitiría que este dinero sea exento de la RMD también. El plan de su empleador actual debe aceptar este tipo de vuelcos y todo el dinero que debe haber sido originalmente contribuido en una base antes de impuestos. Además, la imagen de sustitución debe tener sentido desde una perspectiva de inversión para el cliente en términos de la calidad de las inversiones ofrecidas en el plan del empleador actual y los costos asociados con ese plan.

Inscripción abierta de Medicare

Cada año, del 15 de octubre al 7 de diciembre, los clientes que ya están cubiertos por Medicare puede cambiar su cobertura y / o sus proveedores. Esto es muy parecido al período de inscripción abierta que ofrecen los empleadores para sus empleados elegir sus beneficios a los empleados para el año siguiente.

Usted debe animar a los clientes a revisar su cobertura y su situación de salud cada año. Las cosas cambian. Ellos pueden necesitar diferentes tipos de cuidados o tratamientos que lo hicieron en el año anterior. Ciertos medicamentos de venta con receta que están en podían pasar a genérico. O, más probable es que el nivel de cobertura ofrecido por su proveedor actual (s) podría cambiar. Esto podría incluir a los proveedores elegibles, los niveles de los deducibles y copagos y otras características. (Para más información, ver: ¿Por qué los clientes deben ahorrar más para gastos médicos.)

Medicare tiene sus imperfecciones, pero proporciona una cobertura decente para los beneficiarios y sus clientes debe utilizarlo para su mejor ventaja en términos de mantener sus costos bajo control médico durante el retiro.

Revisar su situación de seguridad social

Esto se aplica sobre todo a los clientes que aún no han cobrado sus beneficios. La elegibilidad para reclamar beneficios por lo general comienza a los 62 años y los beneficios máximo hacia fuera a los 70 años. Para las personas viudas, la capacidad de reclamar una prestación de supervivencia comienza a los 60 años de edad. También hay reglas para los ex cónyuges divorciados así.

La decisión de cuándo reclamar la Seguridad Social puede ser un tema complejo, sobre todo para las parejas casadas. Esperemos que sus clientes tienen importantes activos de jubilación, aparte de la Seguridad Social, pero estos beneficios siguen siendo importantes para la mayoría de los jubilados.

Para los clientes que son más jóvenes que la edad de jubilación completa (66 para los nacidos antes de 1960 y el 67 para los nacidos después de eso) hay límites en la cantidad de ingresos obtenidos hacen sin tener beneficios reducidos. Y para otros clientes, puede tener sentido para ellos para reclamar su beneficio antes de lo más tarde. Por ejemplo, los clientes con problemas de salud que no esperan a vivir a su esperanza de vida normal podrían caer en este grupo.

Balance

Si bien estos no son los únicos problemas que los clientes jubilados necesitan revisar antes del final del año, que son probablemente los más importantes. Otras áreas a considerar son sus inversiones, el gasto y otros aspectos que son comunes a los clientes de todas las edades. (Para más información, ver: ayudar a las parejas planear estrategias para la Seguridad Social.)