10 maneras de salvar su jubilación Si no ha guardado

Si usted está frente a la jubilación en un futuro no muy lejano y no tienen suficiente dinero ahorrado, es el momento de tomar medidas. Las estadísticas varían, pero la comida para llevar no lo hace. La mayoría de la gente en las puertas de la jubilación son alarmantemente bajo de fondos. Un análisis de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de junio de el año 2015 que encontró que los estadounidenses promedio entre las edades de 55 y 64 años han acumulado sobre $ 104.000 en ahorros para el retiro (todos $ 310 al mes si usted invirtió en una anualidad de por vida). Una encuesta GoBanking tarifas encontrado que, mientras que el 22,4% de las personas mayores de 55 años tenían $ 300,000 o más salvados, el 28% no tenía ahorros para el retiro. De hecho, sólo el 26% de aquellos en el grupo de edad de 60 años había salvado al menos el punto de referencia recomendada de $ 260.494.

Lo que solía ser “los años dorados” seguirán siendo “los años de trabajo” para muchos debido a la falta de ahorro (ver 5 Cuentas de Ahorro para el Retiro Esenciales). ¿Hay alguna forma de cambiar eso? Hemos preguntado a algunos expertos planificación de la jubilación para su asimilación.

1. Más tarde retirarse

Adam Vega, PPC, administrador de la riqueza en United Capital Asesores Financieros, dice: “Yo sugeriría retirarse un año más tarde. Esto permite que un año adicional de ahorro, uno menos año necesita para financiar la jubilación y un año adicional para permitir que el interés compuesto a permanecer en el trabajo “.

2. Obtén un trabajo de tiempo parcial

Aimee Bennett, director en Fagan Business Communications, dijo: “No hay una solución mágica si usted no tiene suficiente dinero para retirarse. Puede significar no retirarse tan pronto como usted pensó de su trabajo actual (ver ¿Qué tan pronto debo empezar a ahorrar para la jubilación?). O puede significar comenzar una carrera “encore” o tomar un trabajo a tiempo parcial. Esto podría ser algo así como asesoría, tutoría, trabajo a tiempo parcial en un trabajo al por menor interesante o convertir un hobby en una fuente de dinero. El tiempo para empezar a planificar – y tal vez empezar a hacerlo – está ahora “. (Véase La jubilación no significa que usted tiene que dejar de trabajar.)

3. Hacer de puesta al día Aportaciones

Ted Jenkin, PPC, co-CEO y fundador del oxígeno financiero informa empezado más tarde para aprovechar al máximo las contribuciones adicionales si es posible. Las personas mayores de 50 años puede añadir un extra de $ 6.000 a su 401 (k) para un aporte máximo de $ 24.000 al año si es asequible en su presupuesto. Para las cuentas IRA / IRA Roth, puede ponerse al día $ 1.000 adicionales para llegar a $ 6,500 para las contribuciones anuales “. (Estas cifras son para el año fiscal 2016).

4. Vender sus cosas

No deshacerse de sus herencias familiares más queridos, pero que bien puede tener un número razonable de los elementos valiosos de sus padres o abuelos – o incluso su propia vida anterior – que no son tan personal. Algunos podrían contener una gran cantidad de valor que puede tocar. Bennett dice: “Para los que están cerca de lo que es, a menudo es posible generar un extra de $ 1.000 a $ 2.000 durante el año al hacer cosas como la limpieza de la casa y la venta de artículos que no sean necesarios en eBay, la celebración de las ventas de garaje, redimiendo recompensas de tarjetas de crédito y la reducción del presupuesto mediante la formación de nuevos hábitos -. de evitar el café con leche por la mañana en la cafetería al lavado en agua fría ” (Ver Evaluación de una herencia y Cómo valorar la joyería heredada de un ser querido).

Muchos de nuestros expertos hablaron de estrategias que tomaron el enfoque de “todo ayuda”.

[5] Conozca a su Seguridad Social

La mayoría de las personas que han trabajado a tiempo completo tendrán ningún problema para la clasificación para sus plenos beneficios de la Seguridad Social, pero pueden no saber cuánto van a recibir. Utilice la calculadora de jubilación de la agencia para calcular su beneficio mensual para empezar.

Sin embargo, hay algunas otras estrategias para ayudar a maximizar sus beneficios. Jeff Weeks, PPC, fundador principal de ATX Cartera Asesores sugiere una estrategia poco conocida si se trabaja en una profesión que ofrece un plan 403 (b). “Si el empleador ofrece un 403 (b) plan (sin fines de lucro, escuelas, hospitales, etc.), hay un adicional” característica ponerse al día “si el empleado tiene 15 años de servicio, pero no ha aportado con anterioridad. Esto se suma a la provisión de los 50 años “ponerse al día” “.

Y continúa: “Para calificar para el 15-años de servicio para ponerse al día (si el plan del empleador incluye esta disposición), el empleado debe tener 15 años de servicio con el mismo elegibles 403 (b) del empleador. El límite de aplazamientos electivos a cuenta (b) del participante 403 puede ser aumentado hasta en $ 3,000 en cualquier año contributivo (tiempo de vida límite empleador por empleador de $ 15.000) si el empleado tiene por lo menos 15 años de servicio con el mismo empleador. ” Más información en la página web del IRS.

6. Estrategia de Seguridad Social para las parejas

Mientras que el Archivo y la suspensión de la estrategia para la Seguridad Social ya no está disponible, las parejas aún tienen algunas otras maneras de tiempo de la Seguridad Social para el máximo beneficio (ver estrategias alternativas para archivo y Suspender). Una persona casada que nació el 1 de enero, 1954 o antes, puede presentar lo que se conoce como una aplicación restringida al alcanzar la plena edad de jubilación si su cónyuge ya ha alcanzado su plena edad de jubilación y se ha declarado en sus beneficios del Seguro Social. Esto permite que el archivador para recibir su beneficio conyugal, mientras que su propio beneficio como trabajador continúa acumulándose hasta los 70 años. Las parejas jóvenes, sin embargo, han perdido este beneficio. Estoy perdiendo el derecho a recibir los beneficios de la Seguridad Social del cónyuge antes de cobro mi propia? le dará más información.

7. Combinar HDHP y HSA

Un plan de salud con deducible alto (HDHP) combinado con una cuenta de ahorros de salud (HSA) puede reducir sus costos de atención médica si se encuentra en buen estado de salud. El inconveniente es que tendrá que pagar más de su bolsillo para el cuidado de la salud hasta que llegue al deducible. Para el 2016 se puede poner hasta $ 6,750 ($ 7,650 si tienes más de 55 años de edad) en una HSA si tiene un plan familiar ($ 3.350 para los individuos. El dinero no es sólo antes de impuestos, pero antes de la FICA, si es parte del plan de cafetería de su empleador, Semanas señala. Si no lo gasta todo lo largo del año, que sigue creciendo libre de impuestos para su futuro fuera de su bolsillo los gastos médicos “.

8. No pagar su hipoteca

Scott Stratton, PPC, fundador de Good Life Wealth Management, le aconseja que no paga su hipoteca bajo la mayoría de circunstancias. “La idea es que al no tener una hipoteca, usted tendrá menos gastos. Eso es cierto, pero tomando $ 100.000 o $ 200.000 de un total de su cartera para pagar un 3% o 4% de hipoteca es probable que sea una mala idea en el largo plazo “.

Él dice: “Históricamente, las carteras de inversión han sido capaces de volver mucho más que el 3% o 4% en el tiempo. Siendo la casa ricos y pobres en efectivo es una mala idea en la jubilación. Si usted se encuentra en esa situación, considere una hipoteca inversa. Sin embargo, el enfoque más inteligente, si está insuficientemente ahorrado para la jubilación, puede ser mantener su hipoteca en su lugar “. (Ver ¿Cómo funciona un trabajo inversa Hipoteca?)

9. No corra riesgos desmesurados

Si estás detrás, no tratar de compensarlo por conseguir agresivo con sus inversiones. A corto plazo o el día de comercio, las estrategias de opciones agresivos, y actuando en las puntas de las acciones no son propensos a ayudar y, de hecho, puede dañar su cartera. Stratton dice, “Algunas personas piensan que si el swing para las vallas, que pueden recuperar el tiempo perdido. Desafortunadamente, la mayoría de las historias que saben acerca de los jubilados un día de comercio no terminan bien. Saltar los cursos opciones y seguir con una cartera diversificada adecuada para su tolerancia al riesgo “.

10. Beneficios económicos de su experiencia

Puede que no tenga mucho dinero, pero es probable que tenga mucha experiencia. ¿Por qué no convertir eso en un negocio? Joshua E. Ser, PPC, ahora un socio gerente de PLC Wealth Management, habla de ayudar a varios clientes para abrir consultar a las empresas a sacar provecho de su experiencia de trabajo, ya sea como un ajetreo lado o trabajo a tiempo completo. Una vez que se conviertan en la generación de ingresos con éxito (y muchos de ellos han hecho exponencialmente más de consultoría que trabaja como empleado), hay una variedad de opciones de planes de jubilación que hemos utilizado para la planificación de impuestos, así como poner un montón de dinero para la jubilación. Algunos ejemplos serían IRA SEP, individual 401 (k), o un plan combinado individual 401 (k) con un plan de beneficios definidos saldo de caja “.

Balance

Es posible que acaban de tener que trabajar más de lo esperado, pero hay un montón de maneras de conseguir más dinero que fluye en sus cuentas de jubilación antes de retirarse. Por supuesto, nuestros expertos sólo pueden ofrecer información general. Puede haber otras estrategias específicas para su situación financiera que podrían ayudar aún más. Hablar con un planificador financiero cualificado para conseguir que se mueve en la dirección correcta.