10 Los pequeños conocen maneras para reducir su 401 (k) Impuestos

Si usted tiene un plan tradicional 401 (k), usted tendrá que pagar impuestos cuando se toma distribuciones. Por desgracia, que 401 (k) está sujeto a la peor clase de impuestos – impuestos sobre la renta ordinaria. La cantidad a pagar se basa en su nivel de impuestos, y si usted tiene menos de 59 años y medio, añadir 10% (para la distribución temprana) en la mayoría de los casos. Eso podría poner su tipo de gravamen al 43% o superior – ay!

Se podría buscar en una Roth 401 (k) o una cuenta IRA Roth con el fin de pagar impuestos ahora que más tarde (ver ¿Cuáles son las principales diferencias entre un Roth 401 (k) y una cuenta IRA Roth?), Pero queríamos saber cómo los pros ayudan a sus clientes a minimizar su carga fiscal. Nos preguntamos, y esto es lo que dijeron.

1. Tome ventaja de la plusvalía (NUA)

Si usted tiene acciones de la compañía en su plan 401 (k), usted puede ser elegible para el tratamiento neta de valorizaciones, dice traza Tisler, CFP ®, dueño de la epopeya Financial, LLC, si la porción de acciones de la compañía de su 401 (k) se distribuye a una cuenta gravable – por ejemplo, una cuenta de corretaje gravable. Al hacer esto, usted todavía tiene que pagar impuestos sobre el precio de compra original de la acción, pero el impuesto sobre las ganancias de capital en la apreciación de las acciones será menor.

Así, en lugar de mantener el dinero en su cuenta 401 (k) o moverlo a una cuenta IRA tradicional, considere mover sus fondos a una cuenta gravable en su lugar. (Para más información sobre la plusvalía, ver por encima de la empresa de material rodante: Una decisión que pensar dos veces.)

2. Utilizar la excepción ‘Todavía trabajando’

La mayoría de las personas saben que están sujetos a las distribuciones mínimas requeridas en 70 años y medio, incluso en un Roth 401 (k). Pero si todavía está trabajando cuando llegue a esa edad, estos RMD no se aplican a su plan 401 (k) con su empleador actual. Sin embargo, “hay problemas con esta estrategia si usted es un propietario de una empresa”, advierte Christopher Cannon, CFP® de RetireRight Pittsburgh. Si posee más de un 5% de la compañía, usted no es elegible para esta exención.

3. Considere la recolección de impuestos-Pérdida

Otra estrategia, llamada la cosecha la pérdida de impuestos, implica la venta de valores de bajo rendimiento. Las pérdidas en los valores compensados ​​los impuestos sobre su distribución 401 (k). “Haya ejercido correctamente, la recolección de la pérdida tributaria compensará algunos, o la totalidad, de la carga fiscal de un inversor generado a partir de una distribución de 401 (k),” dice Kevin Pollack, co-fundador y socio gerente de Chamberlain Warden, LLC. (Tenga en cuenta que existen limitaciones en esta estrategia; ver recolección de impuestos Pérdida: Reducir las pérdidas de inversión).

4. Evitar el Obligatoria 20% Retención

Cuando se toma distribuciones 401 (k), se requiere que el proveedor de servicios para retener el 20% de impuestos federales. Si sólo tendrá que pagar el 15% en el tiempo del impuesto, esto significa que tendrá que esperar hasta que presente su declaración de impuestos para conseguir que el 5% de reembolso. En cambio, “pase sobre el (k) El balance de 401 a una cuenta IRA y tomar su dinero de la IRA”, sugiere Peter Messina, representante de asesor de inversiones en ABG consultores. “No hay obligatoria del 20% de retención de impuestos federales sobre el IRA, y se puede optar por pagar sus impuestos cuando presente más que en la distribución.”

5. Pedir prestado de su 401 (k)

Algunos planes le permiten llevar a cabo un préstamo de su saldo de 401 (k). Si es así, usted puede ser capaz de tomar prestado de su cuenta, invertir los fondos y crear un flujo de ingresos constante que persiste más allá de su reembolso del préstamo.

“El IRS generalmente le permite tomar prestado hasta el 50% del saldo de su préstamo adquirido (hasta $ 50.000) con un periodo de recuperación de hasta cinco años”, explica Ravi Ramnarain, CPA. “En este caso, usted no paga ningún impuesto sobre esta distribución, por no hablar de una multa del 10%. En su lugar, sólo tiene que devolver esta cantidad en pagos trimestrales al menos durante la vida del préstamo.

“Teniendo en cuenta estos parámetros,” continúa Ramnarain, “tener en cuenta este escenario: Usted toma un préstamo de $ 50,000 en cinco años. Con los intereses, digamos que su pago mensual durante este período de 60 meses es de $ 900. Ahora imagina que tomar $ 50.000 monto de capital y la compra de una pequeña casa de alquiler, apartamento o dúplex en el relativamente barato Sur. Teniendo en cuenta que usted estaría comprando esta propiedad sin hipoteca, digamos que su renta neta cada mes sale $ 1,100 (después de impuestos y los gastos de gestión).

“Lo que ha hecho de manera efectiva, es la creación de un vehículo de inversión que pone $ 200 en su bolsillo cada mes (1.100 $ – $ 900 = $ 200) durante cinco años. Y después de cinco años, se han pagado en su totalidad de nuevo su préstamo de $ 50,000 401 (k), si bien se siguen el bolsillo de su renta neta $ 1,100 de por vida! También podría tener la oportunidad de vender la casa / apartamento / dúplex más tarde en una cantidad apreciada, por encima de la inflación “.

Por supuesto, una estrategia como esta viene con el riesgo de inversión. Usted siempre debe hablar con su asesor financiero antes de tomar este tipo de riesgo.

6. Mantenga un ojo en su nivel de impuestos …

Dado que todos (o, es de esperar, sólo una parte) de sus distribuciones 401 (k) se basan en su nivel de impuestos en el momento de la distribución, sólo tienen distribuciones hasta el límite superior de su nivel de impuestos.

“Una de las mejores maneras de mantener los impuestos al mínimo es hacer una planificación detallada de impuestos cada año para mantener su renta imponible [ingreso después de las deducciones] al mínimo”, dice Neil Dinndorf, PPC, asesor de la riqueza a enriquecer a socios financieros. “Por ejemplo, digamos que usted presenta ‘casado que presenta conjuntamente. Para el año 2015, usted puede permanecer en el tramo impositivo del 15%, manteniendo la renta imponible con arreglo a $ 74.900. La otra ventaja de mantener sus ingresos en el tramo impositivo del 15% es que se puede obtener ganancias de capital de su cuenta de inversiones después de impuestos y pagar 0% de impuestos sobre las ganancias de capital.

Con la debida atención, puede limitar sus retiros 401 (k) de modo que no te empujan en el soporte de 25% y luego tomar el resto de las inversiones después de impuestos, ahorros en efectivo o ahorros Roth. Lo mismo ocurre con los gastos de alto precio en el retiro, tales como la compra de automóviles o grandes vacaciones: tratar de limitar la cantidad que toma de su 401 (k) por tal vez tomando una combinación de 401 (k) y las salidas Roth / después de impuestos. ”

{0}1995).{/0} {1} {/1}Y sobre las ganancias de capital Impuestos

Trate de tomar sólo las retiradas de su 401 (k) hasta el monto por ingreso del trabajo que permitirá a sus ganancias de capital a largo plazo para someterse a imposición en el 0%, recomienda Nathan García, PPC, director gerente de Inversiones de Westbourne. “Cuando se agrega en sus exenciones de deducción y personales estándar – asumiendo que usted y su cónyuge son ambos de 65 años y no detalla las deducciones – se puede ganar hasta $ 96,750 por año y aún así estar en la tasa de ganancias de capital a largo plazo 0%”, dice Garcia.

“Si su gasto anual es menor de $ 96,750, puede utilizar esta ecuación: En primer lugar restar su pensión a partir de la cantidad de gasto anual. A continuación, calcular la parte tributable de sus beneficios de Seguro Social y restar esto desde el equilibrio de la ecuación anterior. Entonces, si tienes más de 70, reste su distribución mínima requerida. El resto, si lo hay, es lo que debe venir de su 401 (k) hasta el límite de $ 96.750. Cualquier ingreso necesario por encima de esta cantidad debe ser retirado de las posiciones con las ganancias de capital a largo plazo en su cuenta de corretaje o Roth IRA “.

8. Roll Over Viejo 401 (k) s en el plan de su empleador actual

Recuerde, usted no tiene que tomar las distribuciones en sus fondos 401 (k) si todavía está trabajando. Sin embargo, “si tiene 401 (k) s con los empleadores o IRA anteriores, se verá obligado a tomar RMDs de esas cuentas”, dice Mindy S. Hirt, CFP ®, vicepresidente y asesor de la riqueza en Argent Trust Company.

Para evitar el requisito de “rodar sus viejas s 401 e IRA (k) en su actual 401 (k) antes del año que encienda 70½. Hay algunas excepciones a esta regla y no todos los 401 (k) permite traspasos IRA, pero si usted puede tomar ventaja de esta técnica, se puede aplazar el ingreso gravable hasta la jubilación, momento en el que las distribuciones pueden estar en un nivel de impuestos más baja (ingreso si ya no has ganado).

9. Diferir la Seguridad Social

Para mantener su renta imponible inferior, considerar la posibilidad de sus beneficios de Seguro Social hasta más tarde. Frank St. Onge, CFP® en total Planificación Financiera, LLC aconseja a algunos de sus clientes para retrasar pagos a la Seguridad Social como parte de una estrategia de ahorro de impuestos que incluye la conversión de algunos fondos a una cuenta Roth IRA. “Recomiendo que [algunos clientes] esperan hasta los 70 años para comenzar sus beneficios de la Seguridad Social, “dice Onge,” Con uno de los cónyuges mediante la oportunidad de comenzar el beneficio, el otro puede tener el expediente de su cónyuge a los 67 años y luego tomar su propia beneficio a los 70 años, cuando su casi el doble de lo que los beneficios son la edad 62. Además, ellos no estarán limitados por los ingresos ganados es posible que quieran tener de 62 años a la edad de jubilación completa de [66 o] 67. ”

10. Tome ventaja de la temporada de huracanes

“Para las personas que viven en zonas propensas a huracanes, tornados, terremotos u otras formas de desastres naturales”, Ramnarain dice, “el IRS otorga periódicamente relieve con respecto a 401 distribuciones (k) – en efecto, la renuncia a la pena de 10% dentro de un cierto ventana de tiempo. Un ejemplo podría ser durante ciertas temporadas de huracanes de Florida graves “. Si usted vive en una de estas áreas y la necesidad de tener una distribución temprana, ver si se puede esperar a que uno de estos tiempos.

Balance

Tenga en cuenta que estas son estrategias avanzadas que utilizan los profesionales para reducir la carga fiscal de sus clientes en el momento de la distribución. No trate de ponerlas en práctica en su propia a menos que tenga un alto grado de conocimiento financiero y fiscal. En su lugar, pregunte a su asesor financiero si alguno de ellos es adecuado para usted. Al igual que con cualquier cosa que tenga que ver con los impuestos, hay reglas y condiciones de cada uno, y un movimiento en falso podría desencadenar sanciones.