10 consejos para administrar su deuda de préstamos estudiantiles

¿La deuda de sus días en la universidad parecer abrumador? No estás solo: Según la Reserva Federal, los préstamos estudiantiles total más de $ 1,3 billones en los EE.UU. Eso es sólo superada por el tamaño de la deuda hipotecaria de la nación.

Irónicamente, la carga de los préstamos estudiantiles está haciendo más difícil para los graduados universitarios para comprar una casa. Los políticos están debatiendo qué hacer con el problema, pero mientras tanto, los estadounidenses individuales no pueden esperar por ellos para resolverlo.

El desarrollo de un plan para controlar sus préstamos estudiantiles es crítico para su salud financiera a largo plazo. Exploramos 10 pasos para ayudarle a obtener el control.

1. Calcule su deuda total

Al igual que con cualquier tipo de situación de la deuda, es necesario en primer lugar para entender cuánto debe en general. Los estudiantes generalmente se gradúan con numerosos préstamos, tanto a nivel federal patrocinado y privada, habiendo dispuesto que la nueva financiación cada año estaban en la escuela. Así que el cinturón hacia abajo y hace la matemáticas: Sólo conociendo su deuda total se puede desarrollar un plan para pagar abajo, consolidarla o posiblemente explorar el perdón (ver ¿Quién es elegible para el perdón de préstamos estudiantiles?).

2. Conocer los Términos

A medida que resumen el tamaño de su deuda, también detallar los términos de cada préstamo. Cada uno puede tener diferentes tasas de interés y diferentes reglas de amortización. Usted necesitará esta información para desarrollar un plan de recuperación de la inversión que evita interés adicionales, tasas y sanciones.

El Departamento de Educación también tiene un sitio web en línea para ayudar a los estudiantes a encontrar sus mejores planes de pago.

3. Revisar los períodos de gracia

A medida que llegue juntos los detalles, se dará cuenta de que cada préstamo tiene un período de gracia (la cantidad de tiempo que tiene después de graduarse para comenzar a pagar sus préstamos de nuevo). Estos también pueden diferir. Por ejemplo, los préstamos Stafford tienen un período de gracia de seis meses, mientras que los préstamos Perkins le dará nueve meses antes de tener que empezar a hacer los pagos.

4. Considere la posibilidad de Consolidación

Una vez que tenga los detalles, es posible que desee considerar la opción de consolidar todos sus préstamos. La gran ventaja de la consolidación es que, a menudo, se disminuye el peso de su carga mensual de pagos. También se alarga con frecuencia el plazo de la deuda, que es un arma de doble filo: más tiempo para pagar la deuda, pero más el pago de intereses, también.

Lo que es más, la tasa de interés del préstamo consolidado puede ser más alta que las de algunos de sus préstamos actuales. Asegúrese de comparar los términos del préstamo antes de firmar para la consolidación.

También, si consolida, perderá su derecho a los beneficios de aplazamiento y planes de pago basados ​​en los ingresos (véase más adelante) que están conectados a algunos préstamos federales. Para más información sobre el tema, véase deuda de préstamos estudiantiles: Es la consolidación de la respuesta?

[5] Hit Préstamos altos primero

Al igual que con cualquier estrategia de deuda-pago, siempre es mejor para pagar los préstamos con las tasas más altas de interés en primer lugar. Un esquema común es el presupuesto una cierta cantidad por encima de los pagos mensuales totales requeridos, a continuación, asignar el excedente de la deuda con el mordisco más grande interés.

Una vez que se termine de pagar, aplicar la cantidad total mensual de ese préstamo (el pago regular, además de la sobredosificación, más la cantidad regular) para el pago de la deuda con la tasa de interés segunda más alta. Y así sucesivamente. Esta es una versión de la técnica conocida como una avalancha de la deuda.

Por ejemplo, supongamos que usted debe $ 300 por mes en préstamos estudiantiles. Por eso, un pago de $ 100 es debido a un préstamo con una tasa de 4%, $ 100 es debido a un préstamo con una tasa de 5% y $ 100 es debido a un préstamo con una tasa del 6%. Uno podría planificar el presupuesto con $ 350 hacia la liquidación del préstamo del estudiante todos los meses, aplicando el extra de $ 50 a préstamo al 6%.

Cuando que el préstamo al 6% se paga, los $ 150 utilizado para pagar la deuda del 6% cada mes se añadiría a los $ 100 que se utiliza para pagar el 5%, pagando $ 250 cada uno mes para el préstamo con una tasa de 5% y la aceleración que recompensa. Una vez que se termine de pagar, entonces el final del préstamo al 4% se pagaría a razón de $ 350 por mes hasta que todo estudiante de la deuda se paga en su totalidad.

6. Directora de pago de Down

Otra estrategia común pago de la deuda es de pago de capital adicional siempre que pueda. Cuanto más rápido se reduce el director, menos interés que pagará durante la vida del préstamo. Dado que el interés se calcula con base en el principio de cada mes, menos capital se traduce en un pago de interés más baja. Para más técnicas, ver Préstamos para estudiantes: El pagar su deuda más rápido.

7. pagar automáticamente

Algunos prestamistas para préstamos de estudiantes ofrecen un descuento en la tasa de interés si está de acuerdo para establecer los pagos que ser retirado automáticamente de su cuenta de cheques cada mes. Los participantes en el Programa de Préstamos Directos para Estudiantes Federal reciben este tipo de ruptura (sólo 0,25%, pero bueno, que se suma), por ejemplo, y los prestamistas privados pueden ofrecer descuentos también.

8. Explora planes alternativos

Si usted tiene un préstamo federal para estudiantes, usted puede ser capaz de llamar a la entidad de préstamos y elaborar un plan de pago alternativo. Las opciones incluyen: pago gradual – aumenta sus pagos mensuales cada dos años durante la vida útil de diez años del préstamo. Este plan permite pagos bajos desde el principio, con capacidad para salarios de nivel de entrada y suponiendo que se obtienen aumentos, o pasar a puestos de trabajo mejor remunerados, como la década progresa.
Extendido de amortización – le permite estirar su préstamo durante un período de tiempo más largo, como 25 años en lugar de diez años, lo que se traducirá en un menor pago mensual.
El ingreso de devolución condicionada – calcula los pagos en base a su ingreso bruto ajustado (AGI) en no más del 20% de sus ingresos durante un máximo de 25 años. Al final de los 25 años, se le perdonará cualquier saldo de su deuda.
Pagar a medida que ganan – tapas de los pagos mensuales al 10% de sus ingresos mensuales durante un máximo de 20 años, si se puede demostrar dificultades financieras. El criterio puede ser difícil, pero una vez que usted ha calificado, que pueden continuar realizando los pagos bajo el plan, incluso si ya no tiene la dificultad.

Si bien estos planes pueden también reducir sus pagos mensuales (haga clic aquí para revisar la lista completa de opciones de pago), tenga en cuenta que puede significar que tendrá que pagar intereses por un período más largo, también.No son también aplicables a los préstamos privados para estudiantes que sacó.

9. Los pagos de aplazamiento

Si todavía no empleado, puede preguntar a su prestamista de préstamo de estudiante de aplazar los pagos. Si usted tiene un préstamo federal para estudiantes y reúne los requisitos para el aplazamiento, el gobierno federal puede pagar su interés durante el periodo de aplazamiento aprobado. Si usted no califica para el aplazamiento, usted puede ser capaz de preguntarle a su prestamista para la tolerancia, la cual le permite detener temporalmente el pago del préstamo durante un cierto período de tiempo. Con paciencia, se añadirá cualquier interés devengado durante el período de indulgencia al principal del préstamo.

10. Explora perdón de préstamos

En algunos casos extremos, es posible que pueda solicitar el perdón, la cancelación o la cancelación de su préstamo de estudiante. Usted podría ser elegible si su escuela cierra antes de terminar su grado, usted se convierte en total y permanentemente incapacitado o el pago de la deuda dará lugar a la quiebra (que es raro).

Menos drástica, pero más específico: Usted ha estado trabajando como un profesor o en otra profesión de servicio público. Ver Cancelación de la Deuda: Cómo salir de pagar sus préstamos estudiantiles.

Balance

No todos estos consejos pueden dar fruto para usted. Pero no hay realmente una única mala opción si usted está teniendo dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles: no hacer nada y esperar lo mejor. Su problema de la deuda no va a desaparecer, pero su capacidad de crédito lo hará.